與八歲小客戶的對話 @ 昔外籍新娘今美國大媽布魯奇。

柳丁學校一年一度的募款拍賣晚宴即將到來，每個班級都會合力做出一件藝術品拿到拍賣會上讓家長們瘋狂競標。

應該是因為很多有錢家長都覺得柳丁學校是自己跟孩子生命中的貴人吧我猜，這年度募款晚宴的競標瘋狂度真的不是在開玩笑的，隨便一件班級作品標到三五千美金都是常見的事。去年這麼一個晚上柳丁學校就募到八萬美金之多（約台幣兩百四十萬）。款項投入計畫中全新的草坪、遊樂設施、三輪車道與樹屋也隨之在夏天完工。

今天好幾個班級已經搶先把今年要拍賣的藝術品項擺出來在辦公室大廳展示。放學時兩少爺經過『藝廊』，不停嘖嘖讚嘆。

上車後，小札克強力要求我今年一定要買到他們班的藝術品，據說是一串風鈴。

我問他知不知道競標拍賣會（auction）是怎麼操作的，他說不知道。

於是我大略解釋了一下拍賣會的情景。每個家長手上都有個號碼牌，如果遇到很想要的藝術品，就可以舉牌競價。可是如果其他家長也很想要同一件藝術品的話，就會舉牌丟出更高價。如果不巧大家都很想要這件作品，大家都一直舉牌的話，價錢就會越飆越高，最後我可能就會覺得這風鈴實在太貴了，超過我們的預算，那我就沒辦法買了。

『什麼是預算（budget）？』八歲小札克大哉問。

『就是在準備買東西之前，我們要先計畫一下最多可以花多少錢，那個金額就叫做預算，這樣才不會不小心花太多錢然後之後就沒有足夠的錢去花在其他重要的地方了。要去參加拍賣會之前，我跟把拔也都要先討論決定今晚我們最多可以花多少錢，這樣才不會無止盡地越花越多，一不小心把錢都花光就慘了。』我解釋說。

『可是你們買了作品以後可以賣掉換錢啊。』小札克提議。

『嗯，可是因為是學生的作品，應該賣不了多少錢。在募款會上家長願意出高價競標，是因為大家都抱著要捐錢讓柳丁學校更棒更美好的心情呀，其實是在幫學校的忙，並不是真的要花大錢買作品。』我說。

『那我跟北鼻麥之前的紅包錢也可以加到你們預算上來買嗎？』呃...這孩子會不會太慷慨。

『這是學校籌備給家長參加的募款活動耶，不應該用小孩的錢去買。你應該要把你的錢拿去投資吧！這樣以後才會有更多錢。』我建議。

『什麼是投資（investing）？』換北鼻麥大哉問。

『有些東西你錢花掉就沒了，像是上餐廳吃飯、去迪士尼樂園玩、買玩具之類，那就叫做「消費」。可是如果你買的東西，價值會隨著時間越漲越高，一段時間之後你把那個東西賣掉可以換更多的錢，那就叫做「投資」。』我解釋道。

『就像我們之前買的松鼠屋，我們讓別人每個月付錢給我們借住在那邊，當初我們花了＄Ｘ這麼多錢買這棟房子，現在賣掉的時候卻可以賣到＄Ｙ更多錢，那就是一種「投資」。然後我們把那筆錢又再拿去買把拔現在正在修的房子，希望之後租出去可以繼續賺錢，很久之後賣掉又可以賣更多的錢，這樣我們的錢才會越長越大。』（見『淺談我家幼兒理財教育』一文）

『那我跟北鼻麥的紅包加起來只有美金五百塊錢，就不能投資了啊？』小札克精打細算，很快發現自己買不了房子。

『嗯，可以選幾家很大的好公司，然後買幾股（shares）他們的股票啊。舉例來說如果你們喜歡Costco的話，就可以看看價錢搞不好可以買一股Costco，或是Disney也可以啊反正你們這麼愛去迪士尼樂園。』我說。

『什麼叫做買幾股？』小札克好奇問。

『我們買一家公司的股份的時候，我們就變成那家公司很多很多很多擁有人（owner）的其中一名。這樣子那家公司賺錢的時候，公司的價值會上升，我們手上的股份價值也會上升。』我想了想，繼續解釋：『你可以想像蓋一間這～麼大的Costco要花多少錢嗎？還有要付錢給這～麼多的員工耶。開一家像這樣的大公司需要很多很多的錢，那很多時候這些公司可能就會說「我拿一部分的擁有權（ownership）與大家交換錢好了」，這樣他們才會籌到足夠的錢來開這家公司。舉例來說，如果你長大的時候真的很想開一家叫Awesomeness的服飾設計店-----』

『我是真的要開！』小札克搶話。（請見『小札克的手作T-shirt小生意』一文）

『......ＯＫ，如果你長大真的要開這家店，是不是需要很多錢去租店面、買設備、買存貨、雇用員工等等？那你自己的錢不夠的話，你可能就會去找你的好朋友尼克說，「尼可，你給我一萬塊錢，我就給你百分之十的公司擁有權」這樣。如果尼可答應的話，他就等於是買了你公司的一些股份，也變成你公司的擁有者之一。你公司賺錢越賺越多，公司越來越值錢，尼可手上的股份也會越來越值錢。』我舉例說明。

『可是呢，你這樣有可能會遇到一些管理上的問題。因為這樣做之後公司就再也不是你自己的了，你就不能自己想做什麼決定就做什麼決定。可能有一天你決定Awesomeness不想再賣衣飾，想改賣玩具，可是尼克卻反對，這樣事情是不是就會變得複雜很多？』我問小札克。

『嗯，我們就要一直討論一直去找妥協方法。』小札克思考著。

『所以有些公司可能會想要自己去做決定，自己當自己公司的老闆，那他們可能就不想拿擁有權去換錢，也就代表他們不想賣自己的股票給大家。所以有些公司我們沒辦法買它的股票，像樂高就是一個好例子。』我說。

『那他們需要錢的時候怎麼辦？』小札克硬要打破沙鍋問到底。

『可以借錢啊。』我繼續解釋，『舉例來說，你不想賣你Awesomeness公司的一部分擁有權給尼可的話，你可以說「尼克，你借我一萬塊錢，我給你3%的利息」，這樣你還錢給他的時候，不只要還一萬塊，還要再加一萬塊的3%的利息。百分之三的利息就是每借一百塊你要多付他三塊錢，借一萬塊你要多付他三百塊。這樣尼可可能就會覺得，借錢給你開公司他自己也可以賺一點錢，還挺不錯的呢。這樣你就是給了他一份你公司的債卷（bond）。』

『股票和債券，就是公司籌募資金的兩大方法，也是我們可以投資賺錢的兩大方法。』這位少爺是我客戶嗎...怎麼我下班了還在上班的感覺...『我們等下到家可以看看像Costco跟Disney你買不買得起。』

『還有Amazon！大家都說Amazon Prime很酷！！』這小客戶很有主見ㄟ。

『Amazon你還買不起耶，因為他們一股要差不多兩千塊美金喔。而且你跟北鼻麥的錢放在一起的話，至少也要買兩股才比較公平吧。』（攤手）

『我跟北鼻麥永遠不分離！我們以後要蓋大房子住在一起！！』小札克理所當然宣布。

『對！！』北鼻麥投下同意票。

『嗯................這是好主意，不過未來日子很長，所以我們最好還是要有exit strategy的Plan B，這樣萬一哪天你們改變心意的話，想把投資分家還是可以的..........』投資顧問婉言相勸。

到家之後，我坐在兩少爺中間抽出手機，打開iPhone內建的Stocks股市app，頓時一片慘紅入目。（美國股市與台股紅綠是相反的）

『現在因為coronavirus大家都很驚慌所以市場這一個星期一直下跌。』我一邊用手指點進S&P 500一邊跟兩少爺解釋著，『這個是美國最大的五百家公司的股票混在一起的指數，這樣讓我們可以看得出整個市場狀況大概是怎樣。』我又點進最近一個月的成長圖，『你看，本來是這麼高的，然後這一週下降了這麼多。』

『那就代表會賠掉很多錢了啊！』小札克緊張了一下。

『可是你看，』我再點入最近一年的成長圖，『如果把它拉開來看一整年的情況的話，就看得出來市場其實是有在成長的。更厲害的是...』我又再點入十年的成長圖，『這是過去十年的圖。所以如果選的公司是很大很好的公司，投資的時間又夠久的話，到你長大的時候你的錢是一定也會長大很多的。所以在像現在這樣市場下跌的時候買股票其實是特價折扣耶。』